別急著出手，房價還在頭部！
最近在臉書貼文，寫了一段話：「房價還在頭部，可以慢慢地先看房。」很多朋友看了很疑惑，跑來問筆者為何有此一說？
過去十年來，許多專家提出一堆數據指稱房價要下跌了，像是房價所得比、貸款負擔率、房價租金比[1]，每一種數據都明顯偏離正常狀況，但無論如何喊空，每次房價最後總是會上揚。久而久之，在一般民眾的大腦中就形成了如下的慣性：
1.?? ?房價→下跌→必定會再上揚
2.?? ?指標→不準→不必看
據此，自103年房價走低後，雖然很多地區跌幅早已超過三成，但也有持續上漲的地區，因此導致多空看法錯雜，有主張10年、20年之後，房價會再度回到上漲軌道者，大多是因為上述慣性而認為數據不是很重要，房價如同太陽會從東邊升起一樣，以後還是會再上漲。
只是這種憑著舊有感覺為基礎的推斷，相當危險。
筆者認為房價所得比、貸款負擔率、房價租金比等數據，只是呈現出房價走勢的外觀，並沒有探討到價格的本質；就好比是星巴克咖啡價格上漲最高16%，民眾看到的是漲幅數字，但真正導致漲價的決策背景卻沒看到；也好比是股票價格固然可以參考本益比、殖利率等因素，但最重要的還是公司體質的變化。
筆者認為真正房價的影響因素在於「人口結構」，而不是房價所得比、貸款負擔率、房價租金比這些數據，當一艘大船是否要轉向的時候，最好的觀察點應該是「舵輪」是否有轉動，而不是這艘船還有幾年的壽命，也不是外觀好不好看，更不是北極星的位置；我國購屋人口的供需正在產生結構上的重大轉變，這一個「舵輪」正在緩緩地反向轉動，已經與過去不同的方向。
很多人一直問筆者：現在的房價到底跌完了沒？可以進場買房了嗎？
參考下圖，以宏達電(2498)的股價為例，股價不斷創高，2011年4月最高漲到1,300元，達到「頭部」後開始迅速下跌，目前股價來到百元以下；當宏達電以手機為主的產業愈到了瓶頸，股價的跌勢相當驚人。
房地產也是一樣，只是房地產跌價的速度往往比股票慢，可以參考筆者在大數聚網站寫的多篇不動產文章[2] ，提出許多數據說明目前房價位於「頭部」的看法，又如同下圖信義房價指數，相較於2001年，漲幅依舊相當可觀，還有一定的跌價空間，建議應即早因應，避開房價下跌信貸哪家利率低的損害。
窮人買房為何會愈買愈窮？
什麼是窮人？本文使用的「窮人」一詞並非不好的名詞，只是代表一種現象，以下舉出四個特色：
1.?? ?資金少，手頭上買房現金不超過房價2成，例如1,500萬的房子，手中僅持有300萬元。
2.?? ?無法選擇最好的地段，必須退而求其次選擇比較偏遠的地段。
3.?? ?前幾年無法償付本金，只能給付利息[3]。
4.?? ?談價經驗不足而買貴。
缺錢怎麼辦
為什麼窮人買房越買越窮，以下透過實例分房貸增貸析給你聽！ (作者：Dr.J)
本文未完，精采全文詳見窮人才要買房？錯！窮人買房會讓你愈買愈窮！
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本息平均攤還法
每期償還固定的本息總額，但本金與利息所佔比例每期都不同，本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。
放款
是金融機構授信業務的其中一種，依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信，除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。
股票質借
當手中持有股票又有短期資金週轉的需求，可向銀行提出申請股票質押貸款，經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後，銀行即可撥款。
信用評分
信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序，決定信用申請者是否符合資格，及其可貸款金額與適用利率，銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選，一旦分數不足，即無法申請貸款。
保單借款
保險人有資金需求時，可以用自己的保單來向保險公司質借，只要被保險人投保超過一定期間，保單就有一定的價值準備金，保戶即可提出申請保單質借。
帳戶管理費
銀行為節約成本所訂定，若存戶存款金額未達銀行標準，又沒有辦理銷戶，銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶，也會收取帳戶管理費。
銀行信用貸款比較票貼
憑未到期票據去銀行辦理貼現，但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據，此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度，並需要以客票當作副擔保品，以票到期所回收的票款，來作為還款來源。如急需運用到現金，就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押，換取資金靈活運用。
連帶保證人
按實務上的判例，連帶保證人等同於債務人，民法中未有「連帶保證人」的規定，針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。
連帶債務（即多數債務人）乃出自於民法§272條：數人負同一債務，明示對於債權人各負全部給付之責任者，為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條：稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權，在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前，保證人對於債權人得拒絕清償（民法§745）。
由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益，債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行，待無效果後，方能對保證人之財產強制執行，債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字，使保證人成為連帶債務人，該筆債務成為連帶債務，造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況，致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人，得對於債務人中之一人或數人或其全體，同時或先後請求全部或一部之給付，連帶債務未全部履行前，全體債務人仍負連帶責任（民法§273），因此在法律關係上，連帶保證人等同於連帶債務人。
循環型貸款
貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款，本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限，按期攤還每期償還本金及利息；而循環型貸款則是指銀行核定一個額度，於額度內循環動用的貸款方式債務協商辦信用卡
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