特約記者/趙子雲

「我被騙了。」未滿45歲的溫軍花,遠從花蓮夜宿立法院,她激動而憤怒、聲撕力竭地在立法院如此控訴,「退休人員、未退休的公務員都被騙了」「違約背信的政府,誰還敢當公務員?」

站在立法院的溫軍花,21年前放棄一家優渥的私人公司的工作,返鄉照顧父親,花蓮找工作不易,於是決定報考公職,當了21年公務員,政府卻對她失信,將大砍退休金。

溫軍花是花蓮縣公務人員協會理事長;她的心情,正是數百名包圍軍公教的寫照。「有哪家保險公司可以恣意取消30年保單,政府可說是做了最壞的示範,」她不平地說:「反對剝奪式的年金改革,一砍再砍,以後還會再砍」。

「政府汙名化軍公教,也沒有看到政府的責任!」溫軍花說,政府總是拿35年資來說明,事實上,公務員能到35年資不到一成,而且總是拿高職等的公務員和勞保最低來作比較??政府只講基金要破產,「強化基金績效有這麼難嗎?別的國家可以,我們為什麼不可以?!」她贊成年金改革,但應適用公告後的新進人員,不應也不能追溯既往。

【退休金被砍 他問:可否還我工作權】

全國公務人員協會理事長李來希表示,他代表很多無法發聲的退休軍公教。一位88歲老校長,任職30年,領18%加月退金,共5萬多元,兩夫妻現都重病臥床,現在要砍18%,就剩下4萬元,「他們能爬起來抗議嗎?」

李來希說,還有一位基層員警,因公傷殘而退休,「18%只有幾千元,也要被砍?」他說,該名員警,18%加月退金約5萬元,高堂和小孩都靠這分退休金,將來被砍到只剩3萬多,「怎麼活!」

「改革沒有同理心,」李來希說,很多退休軍公教,靠這份退撫金,養活自己後還照顧家庭,一下子就把退撫砍了,「萬一落入貧窮線怎麼辦?!」

李來希還說:「我是因為有這分退休金才安老、養老,今日的改革剝奪已退休者的退休金,那是否可還我工作權?是否可以回復原職當老師、公務員、警察呢?」「這是不行的嘛,因為沒有缺」。

小英政府年金改革,軍公教退撫是重中之重。《公務人員退休撫卹法草案》及《公立學校教職員退休撫卹條例草案》已完成立法院初審,包括退休軍公教團體最在意的18%、所得替代率等議題,則保留交付協商。另外,在野立委提案,討論《退撫法》通過後,是否有違憲疑慮而聲請釋憲案的附帶決議,併同交付院會協商。

所得替代率調降部分,李來希表示,勉強可認同按考試院版本協商,但如採民進黨立委段宜康或時代力量黨團「極端、無精算基礎」的版本硬幹,「大家就看著辦」。至於溯及既往,他說則準備好釋憲與訴訟程序。

【球員兼裁判 信賴保護原則立論難出】

對於年改是否溯及既往,小英政府祭出大法官釋字717號解釋。亦即2006年民進黨執政時,銓敘部擬限縮軍公教優惠存款額度,受影響者每個月收入減少2000到1萬元左右。這些受影響軍公教因而向大法官會議聲請釋憲,其主要論點是信賴保護原則。最後大法官作出717號解釋,結論是「權衡公益必要性」,「未逾合理必要程度」,因此並未違憲。

世新大學法律系教授高思博表示,公益定義及詮釋是由政府壟斷,因而信賴保護的立論出不來;但不要忘了,政府也是軍公教的雇主,也是「事主」,這是一場不公平的比賽,球員和裁判都是政府。若能還原政府和軍公教法律關係,雙方權益應是平等。

台大財金系教授張森林則表示,年改是否有違信賴保護原則?從財務的觀點,就像希臘倒債,最後還是要改,屆時玉石俱焚,將會更痛苦,所以軍公教一再去強調信賴保護原則,不是唯一的辦法。

針對軍公教年改溯及既往的問題,一場訴訟大戰已難避免。除了打憲法官司外,公務員因退休金改革所提保障救濟事件,未來勢將急劇增加,公務人員保障暨培訓委員會表示,有關於法律是否溯及既往等法律層面,屆時將有進行言詞辯論程序之必要。

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鉅亨網黃欣

2016 年中國經濟成長出現放緩,多多少少也影響到中國家庭普遍的購買力。但中國消費趨勢走在高檔化的道路上,只要是更健康、更高品質、更酷炫的產品,即使定價偏高,消費者也一樣買單。

諮詢機構 Nielsen 的中國分部指出,中國消費者現在都是「跟著感覺走」,因為口袋變深了,也開始追求功能更完備、或是有利於健康的產品。各大企業也正依此調整方向,將資源投入在這片快速發展的市場。

彭博社報導,據北京經濟研究公司佳富龍洲 (Gavekal Dragonomics) 資料,年收入在 13.6 萬人民幣以上的家庭即可算是富有。每年約有 1100 萬個家庭加入富有族群,隨著這群「新富」消費者快速增加,定價高出平均 20% 的高檔商品,其需求也正在快速成長。從 5 種代表性產品的銷售現象,可以進一步了解這樣的趨勢。

■ 大車好顯擺 SUV 銷量急衝中國是全球最大汽車市場,近幾年,普通轎車的銷量處於持平,但 SUV 和 Minivan 車款銷量則大幅成長,預估在今年,銷售趨勢線可能就會交叉。推升家庭對 SUV 需求的因素有幾個,包括開放二孩、油價低廉、薪資上升等。

看準這樣的市場需求,中國車商如長城、吉利等,紛紛推出內部空間大、搭載最新科技的高檔車款。縱使 SUV 價格至少比一般轎車高出 40%,但佳富龍洲仍估計,今年銷售可能成長高達 22%。Nielsen 資料則顯示,有 56% 中國消費者表示,選擇更大、更酷車款的原因,也包括了可以好好顯擺一番。

■ 牛奶、優格到起司 乳品消費正在進階中國新富消費者們也十分具有健康意識,對於能改善生活品質的產品,很容易讓他們買單。在 Nielsen 調查中,有半數消費者表示,在生活雜貨、衣物、娛樂、旅行與在外用餐等項目,支出都比前以更多。

優格的營養價值比牛奶更高,目前亦正受到中國消費者青睞。調研機構 OC&C Strategy Consultant 指出,消費者對乳製品的接受趨勢,是從牛奶、優格到起司,顯見中國乳品消費成長才正走到半路。為拓展市場,不但中國乳業公司如蒙牛、伊利等積極布局收購,也引起了私募公司的興趣。香港 PAG Asia Capital 將對拉脫維亞乳品公司 Food Union Group 注資 1.7 億美元,並計畫將產品引入中國。

■ 關注健康 瓶裝水比汽水更好賣健康意識抬頭,也讓中國消費者購買軟性飲料的意願降低。比起普通的含糖飲料,消費者會比較喜歡為兒童所設計的飲品。這樣的趨勢,不利於可口可樂、百事可樂等傳統飲料商的長期發展,因為瓶裝水賣得比嘶嘶作響的汽水更好。

可口可樂總裁 James Quincey 表示,該公司正在調整策略,以旗下高端瓶裝水品牌來接近中國消費者。中國消費高檔化的趨勢,從酒類消費也可以看出一二。

■ 小酌一杯 人們願意喝得貴一點京東商城旗下的京東金融,自 2015 年起對客戶進行追蹤,在 26.6 萬位會固定購買白酒的消費者中,現在已有 36% 消費者會選購每瓶 300 元人民幣以上、中價位的白酒。最高端的白酒品牌如貴州茅台、五糧液、水井坊等,每瓶價格在 800 人民幣以上,而過往,絕大部份消費者都只買 300 元人民幣以下的產品。

人們願意選擇價格貴一點、品質好一點的酒品,這樣的趨勢也同樣呈現在啤酒選購上。過去 4 年來,中國進口高端啤酒品牌大幅成長 340%,但這與中國整體啤酒消費趨勢相左。中國啤酒整體銷量出現下滑,如青島、華潤等本地啤酒品牌,營收也停滯不前。

■ 高端空調銷量反彈,依然領先中低款機型大部份的中國都會家庭,都早已擁有空調、微波爐等必備家電,現在消費者開始購入原本被視為奢侈品的家電,比如義式咖啡機。而當家中電器該換新時,消費者會改為選擇更高級、更安靜,甚至是有聯網功能、更酷炫的家電。

中國海爾集團去年斥資 54 億美元收購奇異家電,就是為了希望未來能生產各類聯網的洗碗機、烤箱等等。IHS Markit Technology 分析師也指出,中國家電廠商已從產能驅動變更為創新驅動,不再採取大量銷售策略,而是改走高功能、高價路線。

二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳最低個人信用貸款利率

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分房屋抵押貸款利息後即轉銷為呆帳:低利率信貸

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與銀行信用瑕疵貸款債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

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